จุดสำคัญคือ ประกันชั้น 2 ไม่ได้คุ้มครองค่าซ่อมรถเราจากการชนทั่วไป เช่น ชนรถคันอื่น ชนเสา หรือชนกำแพง จึงต้องแยกให้ออกระหว่างค่าซ่อมรถเรา กับค่าเสียหายของคู่กรณี
ประกันภัยรถยนต์ชั้น 2 คืออะไร
ประกันชั้น 2 คือประกันที่เจ้าของรถเลือกทำเอง ชื่อที่ใช้ในกรมธรรม์คือ “ประกันภัยรถยนต์ประเภท 2” ความคุ้มครองหลักมีสองส่วน ได้แก่ ความเสียหายที่เราต้องรับผิดชอบต่อคนอื่น และรถของเราที่สูญหายหรือเสียหายจากไฟไหม้
กรมธรรม์ก็คือเอกสารที่บอกว่าประกันช่วยจ่ายเรื่องอะไร จ่ายได้เท่าไร และมีข้อยกเว้นอะไรบ้าง ควรดูรายละเอียดของรถเราให้ครบ ไม่ดูเพียงคำว่า “ชั้น 2”
ประกันชั้น 2 คุ้มครองอะไรบ้าง
รถสูญหาย
มีความคุ้มครองรถสูญหายจากเหตุที่อยู่ในความคุ้มครอง เช่น รถถูกขโมย โดยมีวงเงินสำหรับรถสูญหายกำหนดไว้
แต่รถหายไม่ได้หมายความว่าจะได้รับความคุ้มครองทุกกรณี ต้องดูสาเหตุของการสูญหายและข้อยกเว้นด้วย เวลาแจ้งเหตุจึงควรเล่ารายละเอียดให้ครบและตรงกับความจริง
รถไฟไหม้
ประกันชั้น 2 คุ้มครองความเสียหายของรถจากไฟไหม้ ภายใต้วงเงินและเงื่อนไขที่ตกลงไว้ การชดใช้จะดูความเสียหายที่เกิดขึ้นจริง ไม่ใช่ว่าเกิดไฟไหม้แล้วจะได้รับเงินเต็มวงเงินทุกครั้ง
คนอื่นได้รับบาดเจ็บหรือเสียชีวิต
ถ้าเราเกิดอุบัติเหตุแล้วทำให้คนอื่นบาดเจ็บหรือเสียชีวิต และเราต้องรับผิดชอบ ประกันชั้น 2 มีความคุ้มครองส่วนนี้ โดยช่วยรับผิดชอบส่วนที่เกินวงเงินสูงสุดของ พ.ร.บ. และไม่เกินวงเงินของประกันชั้น 2
ความคุ้มครองส่วนนี้ไม่ได้หมายถึงการจ่ายให้ผู้บาดเจ็บทุกคนโดยไม่มีเงื่อนไข โดยเฉพาะผู้ขับขี่ที่เป็นฝ่ายต้องรับผิด และบุคคลบางกลุ่มที่แบบกรมธรรม์ยกเว้นไว้ จึงไม่ควรใช้ส่วนนี้แทนการดูความคุ้มครองของผู้ขับขี่และผู้โดยสาร
รถหรือทรัพย์สินของคนอื่นเสียหาย
ถ้าเราเกิดอุบัติเหตุแล้วทำให้รถคู่กรณีหรือทรัพย์สินของคนอื่นเสียหาย ประกันช่วยรับผิดชอบค่าเสียหายที่เราต้องชดใช้ ภายในวงเงินที่ทำไว้
อย่างไรก็ตาม ทรัพย์สินบางอย่างไม่อยู่ในความคุ้มครองส่วนนี้ เช่น ทรัพย์สินของเราเอง หรือของที่บรรทุกอยู่ในรถ จึงไม่ใช่ความคุ้มครองสิ่งของทุกชิ้นที่เสียหายในเหตุเดียวกัน
ผู้ขับขี่และผู้โดยสารมีความคุ้มครองอะไร
ให้ดูว่ากรมธรรม์ของเรามีความคุ้มครองเพิ่มเติมอะไรไว้จริง รายการที่พบได้ ได้แก่
- อุบัติเหตุส่วนบุคคล เช่น การเสียชีวิตหรือสูญเสียอวัยวะจากอุบัติเหตุที่เข้าเงื่อนไข
- ค่ารักษาพยาบาลของผู้ขับขี่และผู้โดยสารจากเหตุที่ได้รับความคุ้มครอง
- การประกันตัวผู้ขับขี่ เมื่อเกิดอุบัติเหตุแล้วถูกควบคุมตัวในคดีอาญาที่เข้าเงื่อนไข
ทั้งสามรายการเป็นความคุ้มครองเพิ่มเติม ต้องดูว่ามีรายการใด จำนวนคนที่คุ้มครองเท่าไร และวงเงินเท่าไร ไม่ควรเข้าใจว่าประกันชั้น 2 ทุกฉบับให้เหมือนกันทั้งหมด
ถ้ารถเราเกิดอุบัติเหตุ ประกันชั้น 2 ซ่อมรถเราไหม?
ถ้าเป็นความเสียหายจากการชนทั่วไป คำตอบคือ ไม่คุ้มครองค่าซ่อมรถเราในความคุ้มครองหลักของประกันชั้น 2
เช่น เราขับไปชนรถคันอื่นจนรถทั้งสองคันเสียหาย ประกันชั้น 2 มีส่วนที่ช่วยชดใช้ให้คู่กรณีเมื่อเราต้องรับผิดชอบ แต่ค่าซ่อมรถของเราไม่ได้รวมอยู่ด้วย ส่วนการขับชนเสาหรือกำแพงก็ไม่มีความคุ้มครองค่าซ่อมรถเราจากการชนเช่นกัน
หากเราไม่ได้เป็นฝ่ายผิด ก็ไม่ได้ทำให้ประกันชั้น 2 เพิ่มความคุ้มครองค่าซ่อมรถเราขึ้นมาเอง เรื่องการเรียกร้องค่าเสียหายจากผู้ที่ทำให้รถเราเสียหายเป็นอีกส่วนหนึ่งที่ต้องดำเนินการตามข้อเท็จจริงของเหตุ
ส่วนรถสูญหายและรถเสียหายจากไฟไหม้ เป็นความคุ้มครองอีกหมวดหนึ่ง ต้องดูเหตุและความเสียหายให้ตรงกับหมวดนั้น ไม่เหมารวมว่าเหตุใด ๆ ที่ทำให้รถเสียหายจะเคลมได้
มีประกันชั้น 2 แล้ว อะไรบ้างที่ไม่ได้คุ้มครองหรือมีข้อจำกัด?
- ค่าซ่อมรถเราจากการชนทั่วไป ไม่มีอยู่ในความคุ้มครองหลัก แม้จะมีคู่กรณีก็ตาม
- ค่าซ่อมจากการใช้งานจนสึกหรอ หรือเครื่องยนต์เสียตามอายุ ไม่ใช่ความคุ้มครองซ่อมรถของประกันชั้น 2
- รถสูญหายบางกรณีมีข้อยกเว้น ต้องดูทั้งสาเหตุและความสัมพันธ์กับผู้ที่นำรถไป ไม่ใช่ดูเพียงว่ารถหาย
- การใช้รถนอกพื้นที่ที่ประกันคุ้มครอง มีข้อจำกัดที่ต้องตรวจสอบก่อนเดินทาง
- ค่าเสียหายที่เกินวงเงิน และค่าเสียหายส่วนแรกที่ต้องรับผิดชอบเอง ประกันไม่ได้จ่ายแทนให้ทั้งหมด
รายการข้างต้นเป็นประเด็นสำคัญ ไม่ใช่ข้อยกเว้นทั้งหมด ก่อนทำประกันควรถามให้ชัดว่าเหตุแบบใดไม่คุ้มครอง และส่วนไหนที่เราต้องจ่ายเอง
เวลาเกิดเหตุควรทำอย่างไร
- ดูความปลอดภัยก่อน หากมีผู้บาดเจ็บ ให้ขอความช่วยเหลือ อย่าเสี่ยงเข้าใกล้รถที่ไฟไหม้
- แจ้งบริษัทประกันหรือบริการรับแจ้งเคลมโดยไม่ชักช้า พร้อมบอกสถานที่และลักษณะเหตุให้ชัดเจน
- เก็บภาพและข้อมูลที่เกี่ยวข้องเมื่อทำได้อย่างปลอดภัย และเล่าเหตุการณ์ตามจริง
- สอบถามเอกสารและขั้นตอนที่ต้องทำ รวมถึงการแจ้งความในกรณีรถสูญหาย แล้วดำเนินการตามคำแนะนำของเจ้าหน้าที่
อย่าเพิ่งสรุปว่าเคลมได้หรือไม่ได้จากชื่อประเภทประกันอย่างเดียว ให้บริษัทตรวจว่าเหตุอยู่ในความคุ้มครองส่วนใด โดยไม่มีการรับประกันผลเคลมล่วงหน้า
ประกันชั้น 2 เหมาะกับใคร
เป็นทางเลือกสำหรับคนที่ต้องการความคุ้มครองรถสูญหาย ไฟไหม้ และความเสียหายของคนอื่น แต่ยอมรับได้ว่าจะต้องรับภาระค่าซ่อมรถตัวเองจากการชนที่ประกันไม่คุ้มครอง
ก่อนตัดสินใจ ลองถามตัวเองว่า หากต้องซ่อมรถจากอุบัติเหตุ เรามีเงินพร้อมรับค่าใช้จ่ายหรือไม่ และความคุ้มครองรถสูญหายหรือไฟไหม้ตรงกับความเสี่ยงที่เราอยากดูแลหรือเปล่า
คำตอบจะช่วยให้เลือกได้ตรงความต้องการ ไม่ใช่ข้อสรุปว่าประกันชั้น 2 เหมาะกับเจ้าของรถทุกคน
ก่อนทำประกันชั้น 2 ควรดูอะไรบ้าง
- ข้อมูลรถและลักษณะการใช้รถ ต้องตรงกับรถและการใช้งานจริง
- วงเงินรถสูญหายและไฟไหม้ ดูจำนวนที่ทำไว้ พร้อมเงื่อนไขและข้อยกเว้น
- วงเงินสำหรับคนอื่น ดูทั้งความเสียหายต่อชีวิตและร่างกาย กับความเสียหายต่อรถหรือทรัพย์สิน
- ความคุ้มครองผู้ขับขี่และผู้โดยสาร ดูรายการเพิ่มเติม จำนวนคน และวงเงินที่มีจริง
- ค่าเสียหายส่วนแรก คือเงินส่วนที่เราต้องรับผิดชอบเอง ตรวจว่ามีหรือไม่และใช้กับเหตุแบบใด
- วันและเวลาเริ่ม–สิ้นสุดความคุ้มครอง รวมถึงพื้นที่ที่ประกันคุ้มครอง
หากมีข้อไหนยังไม่เข้าใจ ให้ถามจนเห็นภาพว่าเมื่อเกิดเหตุ ประกันช่วยจ่ายส่วนไหน และเราต้องรับผิดชอบส่วนไหนเอง
สรุป
ประกันชั้น 2 ช่วยคุ้มครองรถเราเมื่อสูญหายหรือไฟไหม้ และความเสียหายที่เราต้องรับผิดชอบต่อคนอื่น แต่ไม่ได้รวมค่าซ่อมรถเราจากการชนทั่วไป จุดนี้ควรเข้าใจก่อนตัดสินใจทำประกัน
หากยังไม่แน่ใจว่ารายละเอียดของประกันชั้น 2 เหมาะกับรถและการใช้งานของคุณหรือไม่ Fairdee Select ช่วยอธิบายความคุ้มครองและเปรียบเทียบแผนจากบริษัทประกันที่เป็นพันธมิตรได้ เพื่อให้เห็นเงื่อนไขที่ควรรู้ก่อนตัดสินใจ